21世纪经济报说念记者张欣济南、上海、杭州报说念

　　“老有所养，壮有所用，幼有长处，矜寡孑然废疾者，都有所养”。从古于今，“养老”既是家事，亦然国是，关乎庶民福祉和社会踏实。跟着我国社会发展和东说念主口结构的变化，待业金融的广泛性被普及到了前所未有的高度。2023年10月，中央金融责任会议定调，将待业金融列为“五篇大著作”之一；2024年5月，国度金融监督管制总局印发《对于银行业保障业作念好金融“五篇大著作”的携带意见》，明确建议“加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融解救”；2024年11月，国度金融监督管制总局印发《对于进一步普及金融事业适老化水平的携带意见》，突显了发展待业金融的伏击性与必要性。

　　面前，我国已进入中度老龄化社会，待业金融市集也迎来了快速发展的计谋机遇期。对处在国内金融体系主导地位的营业银行而言，发展待业金融既是落实国度计谋的广泛遵循点，亦然变成独具特色的业务模式的广泛抓手。因此，如何作念好待业金融这篇大著作，是近来营业银行积极布局，自尊插足的广泛场合之一。

　　岁末月初，21世纪经济报说念记者奔赴济南、上海、杭州三地实地调研，从一个个小切口中看到了营业银行布局待业金融的范本，即如何找准冲破点，自尊发展待业金金融、养老事业金融、养老产业金融。

　　以年金为切口作念好待业金金融，解救养老保障体系建立

　　待业金金融主若是针对国度养老保障体系轨制内待业金开展的资金管制事业，成见是通过轨制安排完了养老钞票积存和保值升值。以工商银步履例，据21世纪经济报说念记者详尽了解，围绕国度养老保障三救援体系轨制内资金管制需求，该行建立了圆善的待业金居品和事业体系。收尾2024年11月末，该行管制各样待业金业务总范围超4.8万亿元。

　　工商银行在总行待业金融委员会下成立养老钞票配置专委会，进一步整书册团投研资源，充分清楚各部门、各机构特长，为制定科学的养老钞票配置策略提供撑持。工商银行及子公司工银瑞信具备年金受托管制、账户管制、托管、投资管制的全派司履历，为市集上近50%的客户提供企业年金事业，四项业务市集份额均为银行业第一。

　　工商银行待业金融部总司理韩强曾强调，鉴于第一救援的支拨压力和第三救援刚刚起步的特质，现在完善我国养老保障体系最现实、有用的旅途便是加速提高第二救援，即企业年金的遮蔽率。而本报记者在工商银行济南市龙奥支行看到，该支行恰所以第二救援企业年金为小切口，冒失完善养老保障体系配套金融事业。

　　位于济南中枢市区的“济南东说念主社企业年金工行事业驿站”网点紧靠着该地东说念主社局，在办理年金业务上具有自然上风。工商银行济南龙奥支行行长荣梅向记者先容说念，年金驿站自本年3月份启动，现在遮蔽20家谱行，驿站建立后受众客户超千家，经驿站备案客户70余户，年金总范围超6000万。

　　荣梅暗示，该驿站即指在银行营业网点里面成立企业年金事业特色窗口，开辟绿色通说念事业意向企业，开展全场合、个性化“管家式”事业，为企业和职工提供政策宣传、协助准备备案材料等全链条、一站式业务办理。举例，准备年金事业手册、成立年金事业专员，开展企业年金政策宣传、普及和实施，企业及职工业务办理携带；协助企业准备备案贵寓，并作陪式协助企业完成备案经过，充分惩处企业不会备案的清苦。

　　此外，该驿站还不错为企业及职工提供详尽金融事业。依托年金事业驿站，工商银行配合东说念主社部门邀请企业客户认真东说念主开展线下辘集培训宣讲；依托工商银行专科事业团队，配合东说念主社部门责任主说念主员邀请辖区企业职工参加，共同开展年金专题线上直播和在线答疑，一体化激动企业年金深化下层企业职工。

　　除了面向中小企业提供方便的年金驿站事业，工商银行还清楚专科上风解救国有企业建立年金。以鲁商集团为例，左证该公司产业类型多、职工编制复杂等实践情况，工商银行迎阿前期事业熟谙，为其野心了企业年金决策，确保在政策框架内合理分拨资金，完了职工待遇自制。

　　据工商银行山东省分行待业金融与钞票托管部副总司理孙子晨先容，在投资管制与钞票配置方面，工商银行选拔实力特殊的和洽伙伴，包括托管东说念主和投管东说念主，详尽评估多方面身分，充分尊重录用东说念主意见，严格管制投资管制东说念主。左证录用东说念主风险承受技艺制定投资策略，对钞票配置开展各异化管制，详情不同的管制条目。比如，鲁商集团条目年金钞票老成，不亏钱，因此投管东说念主采用了老成的投资策略，完了职工“稳稳的幸福”。同期，工商银行对投前、投中、投后进行全面监督管制，投前成立禁投约束，谨防风险；投中追踪收益波动和变化；投后复盘数据，合理分拨新增资金，激勉投管东说念主积极性，确保投资功绩老成，在市集波动中完了保值升值。

　　此外，孙子晨暗示，工商银行还为鲁商集团提供了运营事业解救。具体来看，依托一体化事业技能，工商银步履鲁商集团各单元业务东说念主员绽开“工银e养老”系统权限，方便提交业务数据，削弱企业承办东说念主职责任量，有用普及业务效率，同期普及职工查询年金信息的方便性，包括缴费、收益、退休待遇等。与此同期，工商银步履鲁商集团提供企业年金有关政策和操作培训，建立事业调换群，配备属地化东说念主员、客户司理和神志司理，削弱企业责任压力。

　　鲁商集团东说念主力资源部有关认真东说念主称，集团年金运营三年以来，效率细致。一是职工责任积极性昭着普及，实着实在的个东说念主年金钞票和投资收益的束缚积存，普及了一线职工的安全感和幸福感，激勉了职工办事创业的主动性和拖累感，各项东说念主效方针均昭着普及；二是集团东说念主才眩惑力权贵增强，在东说念主才招募时，完善的福利保障轨制让集团在对优秀东说念主才的吸纳中更具底气；三是合理节税政策得到进一步丰富，既优化了集团东说念主力资源用度插足产出比，又促进了单元利益和个东说念主福利最大化。

　　“豪华的水晶灯不如轻柔的事业”：以科技和温度升级养老事业

　　“对于老年东说念主来说，再豪华的水晶灯也没用，最广泛的是事业。”“有些机构在硬件上舍得用钱，但在软件上舍不得插足，事业东说念主员跟得上跟不上，这是一个大问题。”12月初，山东台医博康养老产业有限公司（以下简称“博康养老”）行政认真东说念主刘力行对记者说说念。

　　21世纪经济报说念记者采访了解到，博康养总是济南市最早一批布局社区养老、机构养老的养老事业公司，其交融了台湾医养模式，主要为老年东说念主提供白天照料、恒久托养、居家上门事业、社区康复、恬逸疗护等多种事业，同期为残疾东说念主提供康复事业。运营三年后，该机构已完了进出均衡且有微盈利，其运营模式被以为具有天下可复制、可实施性。

　　据该机构认真东说念主李璐先容，该白天照料中心以客户为中心，提供个性化、定制化照护事业，以及全东说念主、全家、全社区深度照护事业，涵盖老东说念主身心灵、家庭联系和社区孝敬等多方面考量。收费步调按事业类型和照料品级分辩，如基础用度4500元/月起（含餐费），全失能照料费 6000-10000元/月，日托用度3500-4500元/月，送餐费左证距离收取，餐费约15元/餐。机构里面还设有怀旧区、行径厅等功能区域，行径野心融入台湾东说念主文照照料念，谨防老东说念主身心磨练和状态监测，同期具备长护险禀赋，可缩小居家上门事业资本。

　　事实上，这么有温度的养老事业离不开金融机构的解救，而这恰是营业银行解救银发经济的触点之一，即通过技能技能通顺养老产业金融。工商银行山东省分行待业金融与钞票托管部司理李彬暗示，在金融事业养老产业中，工商银行发现养老机构行业特质及需求，决定从“金融+非金融”事业模式开赴，应用自己科技上风，为养老机构提供信息化解救。“银发产业云”即是工商银行在业内最初推出的全功能养老事业机构里面运营管制信息系统，以SaaS云阵势免费提供给养老机构使用，助力养老机构提高信息化运营水平。

　　通过现场演示，记者发现该系统通过手机号即可注册登录，十分方便，其功能包括养老机构里面管制（耗材、日用品、固定钞票、职工管制等）、居家上门事业东说念主员管制，以及通过小要领为老东说念主家属提供实时稽察老东说念主健康状态、用药情况等事业，还具备API接口可接入智能招引完了机灵化管制，且系统简略束缚更新迭代，升级契合养老机构需求的功能，如线上订餐功能。

　　刘力行暗示，博康养老在使用“银发产业云”系统后，在入住管制、财务管制、东说念主员管制等方面效率权贵普及，如直不雅稽察入住老东说念主数目、缴费情况、左券签署状态、老东说念主自带药物等信息。同期，电子化的系统简略减少纸质材料的使用，从而缩小东说念主力物力资本。数据可径直导出用于政府搜检，同期系统还能左证老东说念主入住信息进行智能提示，如生辰提示，方便机构为老东说念主提供个性化事业。

　　李彬暗示，但愿通过该系统与养老机构加深金交融作，除企业端客户外，还计算蔓延事业至入住老东说念主特殊家属等个东说念主端客户，变成信息和资金闭环生态，普及各方体验。

　　适老化的方便事业是待业金融的另一大内涵。现在，金融机构多半的作念法是对线下网点作念有关软硬件修订。以工商银步履例，裕德路支行位于上海市徐汇区，左近有多个居委会，老年群体较多。从客岁初启动，裕德路支行启动营业网点适老化修订工程，经过对硬件设施的多轮优化，该网点收效入选住建部无进击环境建立优秀典型案例，亦然上海市徐汇区第一家入选的金融机构，成为行业标杆。

　　来到裕德路支行，老年客户可乘坐轮椅顺着无进击坡说念进入，网点外24小时自助区的无进击存取款一体机舱门成立全自动按键，里面机具低位野心，方便轮椅使用者操作，且机具旁设有救急呼唤按钮，与分行及网点大堂东说念主员手环相接，确保突发事件发生时能反应实时。

　　走进该网点的营业大厅，亮白色的墙壁和机器映入眼帘，全体布局边远亮堂。大厅设有盲文发声舆图，匡助视障客户了解网点布局。大厅还设有低位叫号机，轮椅客户也能自助取号。网点成立爱心窗口，为乐龄客户提供优先事业，窗口空间奥密，柜面配备老花镜、放大镜、装钞袋等多种便民物品，方便客户取用。同期网点各窗口成立呼唤按钮，厅堂内摆放一台AED（自动体外除颤器），处处细节体现满满的安全感。

　　值得能干的是，为方便老年及特等客户的如厕需求，该网点的无进击洗手间参照国度无进击展示馆步调建造，面积约六经常米，有自动开关门、自动水流、U型抓杆、多功能台、防滑地砖等设施，且有360度反转空间。

　　残疾老东说念主董先生告诉21世纪经济报说念记者，他第一次来裕德路支行感到相配轰动，“从每一个办公室，每一个来回场合和房间，乃至卫生间，每一个细节都议论的相配周详，而且在改建的过程中都融入了智能化、东说念主性化。就连咱们残疾东说念主思不到的，他们也都充分议论到了。”董先生称。他还暗示，像他们这种老年东说念主会往往领一些政府补贴，比如遭受生病或者子女不在身边，无法亲临网点办理业务时，打电话给工商银行的责任主说念主员后，网点会实时安排上门事业，协助其办理好有关业务。

　　翻新业务模式，冲破养老产业金融发展难点

　　12月初，刚入秋的杭州朗和国外医养中心里，一位满头银发、精神刚烈的100岁的奶奶坐在轮椅中庸记者们逐一合手手。据了解，这位奶奶退休后启动熟谙书道，如今其书道作品已入选故宫博物院馆藏。

　　在朗和国外医养中心中，像这位奶奶通常的老年东说念主许多，有弹琴的，有练书道的，有舞蹈的，一个个活力四射，笑脸满面。这些老东说念主每天的生涯安排得十分丰富，从周一到周五都有老年大学课程，此外还有按期义诊、意旨讲座、看电影等行径。

　　朗和国外医养中心是物产中大金石集团在养老边界的一大品线，主打高质料医养一体化事业，为入住父老提供亲情管家、养分膳食、娱乐应付、个性定制等专属事业。

　　值得能干的是，这么的高品性晚年生涯离不开金融机构的解救。据了解，工商银行浙江分行左证物产中大金石集团神志运营特质、资金模式、风险特征，为朗和（银泰）养老神志提供贷款解救2亿元，完了浙江分步履物产中大金石集团的首笔养雇主块神志贷款投放；为朗和（银江）养老神志提赡养老神志股权并购贷款1.63亿元，助力企业养雇主块发展。此外，工商银行还积极探索养老公募REITs和洽，为企业提供全场合的专属金融详尽事业决策。

　　据工商银行杭州分行公司金融业务部副总司理李海琼先容，自2016年起，工商银行紧跟国度政策，将涵盖养老的“幸福产业”动作要点边界给以解救。自待业金融纳入“五篇大著作”后，该行积极围绕养老事业机构建立、康养产业链、医保医药供应链、高技术养老居品研发产业集群的资金需求，适配有关信贷政策和融资模式，开展养老产业链和产业集群详尽金融事业，保持同行逾越。

　　李海琼暗示，对于相宜普惠养老再贷款的神志，工商银行各分行有自主审批权限。贷款利率订价方面，一方面有相配便利的央行再贷款器用，另一方面工商银行里面也有针对养老贷款的优惠居品，而且从资金配置来看，新披发贷款还有更优惠的资金资本上风。

　　21世纪经济报说念记者详尽了解，在业务翻新方面，针对重钞票神志（举例园区建立、养老地产等，以自有钞票为底层钞票进走时营）以神志融资为主，工商银行浙江分行一般通过计算性物业解救贷款等多种居品帮企业周转钞票，改善企业计算现款流。对于轻钞票神志（以租出得到房屋的运营权），工商银行浙江分行一般通过固定钞票贷款得志企业前期的装修修订需求。此外，主要经受普惠贷款模式，探索遮蔽产业链凹凸游的金融事业，如养老产业招引采购供应链融资。同期，翻新担保模式，如床位收费权质押、保证金担保、实践约束东说念主担保等，左证资金回笼周期分批投放贷款。现在工商银行和洽的公司主要以国企为主，如物产中大金石，为其养老神志提供融资解救，包括物业计算贷和并购融资。同期爱护普惠养老，解救小微企业融资需求。

　　对于养老产业金融濒临的挑战，工商银行浙江分行公司业务部司理陈涵向21世纪经济报说念记者暗示，现在养老产业行业处于耕种阶段，传统银行信贷逻辑与产业发展初期的矛盾较为凸起，清楚为行业全体盈利技艺不彊，增信技能少。如重钞票插足神志盈利周期长，轻钞票普惠神志收入较少，营业运营技艺较弱。此外，养老产业生态链正在构建阶段，现在行业参与者多半抗风险技艺较弱。社会养老不雅念鬈曲较缓，影响产业耕种速率等。

　　陈涵暗示体育游戏app平台，养老产业金融健康发展需要政府、金融机构及产业参与者的共同费力。动作金融机构，需要完善里面协同机制，清楚自己上风提供详尽解救，同期还应该翻新业务品种，冲破传统信贷逻辑，应用数据钞票翻新评估模式，如床位收费权质押、整合多源数据建模评估企业计算景况。